年终奖投资理财产品：别忘防范“黑洞”和“飞单”
产品期限长可锁定收益 无风险产品可多多关注
对于工薪族来说，春节前大都会收到一笔“年终奖”，购买银行理财产品是大多数人的投资选择之一，但是大家在购买时也要注意几个问题，否则会对不起这来之不易的“年终奖”。
注意产品募集期“黑洞”
资管新规要求，银行理财产品不能以“预期收益率”误导投资者，统一改成历史“最差业绩”和“最好业绩”，明确告诉大家理财产品的收益会在这个区间。
一般理财产品在计息前都会有一个募集期，短则7天，多则一个月，这期间投资的资金是没有利息或者是活期利息，也就是说产品占用了我们本金的时间成本，这就是常说的理财产品募集期黑洞。募集期越长，理财产品的收益率会越低。因此，募集期一定要计算好。
相对而言，如果资金不是急用，可以选择期限稍长的理财产品，一是能锁定较高收益，二是可以躲开募集期的“黑洞”。
留心“飞单”和“理财保险”
个别的银行业务人员会利用投资者对银行的信任，私下向客户出售非银行自营或代理的理财产品，从中获得高额的佣金提成。像这类属于业务员的私自行为，出了事银行不负责任。为了避免买到“飞单”产品，投资者在线下买银行理财时，要在银行的销售专区里进行交易。
此外，银行还会给客户推荐银行代理的理财保险，多为万能险。目前万能险的收益在5%左右，但流动性较差，同时退保将要损失一定的本金，申请保单贷款要给银行贴息，所以购买之前一定要多了解自己购买的产品，仔细阅读合同。
选择适合自己的产品
春节后，银行各类理财产品恢复发行。据调查统计，目前银行新推出的理财产品收益率平均在4.2%左右，较春节前的收益率下降了0.2到0.3个百分点。部分股份制商业银行、城商行近期尚有少量“春节专属”类理财产品在售，这类产品通常有额度限制，还有购买时点要求，若是节后投资者遇到此类中意的产品，可以抓住时机购买。
选择适合自己的理财产品，投资者可以从自身风险承受能力、资产流动性要求等多方面进行考量，提醒广大投资者，投资前一定要做好详细的了解，要时刻提高自己的风险意识，毕竟是自己的辛苦钱，要谨慎着花。
无风险产品值得关注
一些低风险甚至是无风险的产品值得投资者关注。
目前，结构性存款被广大投资者关注，虽然结构性存款到期收益存在不确定性，但大部分结构性存款可大概率达到收益上限，收益率跟保本理财差不多。“现在多数银行都有结构性存款，可以多做比较。”理财经理表示。
银行大额存单属于无风险稳定预期年化收益产品，部分银行近期调低了大额存单门槛，一些银行大额存单20万元就可以购买，同时多家银行的三年期和五年期大额存单年化利率普遍上浮40%至50%。（记者 王婉）
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